하나은행 하나금융연구소

일본 3대 메가뱅크(MUFG·SMBC·미즈호)가 2027년 신입 채용부터 AI 면접을 본격 도입하며 일본채용 시장의 구조적 변화를 시사했다. 다만 AI는 보조 수단으로만 활용하며 최종 합격 결정권은반드시 면접관이 전담한다. 국내 금융사도 채용 과정에서 AI를 적극 활용하되 이를 다루고 판단할수 있는 인재 육성에 힘써야 하며, AI 채용 확산에 앞서 금융당국 차원의 윤리 가이드라인을 선제적으로마련해야 할 시점이다.

’26년 3월 마스터카드는 중소기업 경영 효율성 극대화를 위해 AI 에이전트 솔루션 ‘Virtual C-suite’를출시하였다. 해당 솔루션은 단순 데이터 분석을 넘어 재무, 보안, 마케팅 등 기업 핵심 분야에서기업 성과를 분석하고 맞춤형 전략을 제시하는 등 경영진 역할을 수행한다. 자율 금융 시대로 진입함에따라 글로벌 금융사들은 기업 고객 유치를 위한 AI 에이전트 서비스를 개발 중이다. 이에 국내금융사도 중소기업 대상의 B2B AI 에이전트 서비스를 신성장 동력으로 적극 육성할 필요가 있다.

라쿠텐 그룹은 금융 계열사들을 중간금융지주 산하로 통합하는 대규모 지배구조 개편을 재추진한다고발표하였다. 이를 통해 파편화된 서비스를 통합하는 슈퍼앱 전략 고도화 등 계열사 간 유기적 협력이가능해진다. 또한, 모바일 부문의 부채 상환을 위한 유동성을 확보하고 그룹 전체의 자본운용 효율성을높일 계획이다. 국내 플랫폼사도 경쟁력 있는 슈퍼앱 구축과 금융·비금융 간 리스크 전이 방지를위한 거버넌스 최적화를 검토할 필요가 있다.

미국의 대표 리테일 은행 Wells Fargo는 규제 해제 이후 CIB 사업을 공격적으로 확장하며 성장을도모하고 있다. 이자수익 중심 수익 구조의 한계, 자본시장 기반 금융의 성장 등이 주요 배경이다.막대한 예금 기반 자본력을 바탕으로 주식 및 채권 트레이딩 역량을 확대하고 인수합병 자문 서비스및 브릿지론을 통합 제공하면서 투자은행 시장 내 입지를 강화하고 있다. 국내 금융그룹들도 생산적금융 등 CIB 역량을 강화하고 수익구조 다변화를 모색할 필요가 있다.

최근 Lloyds는 영국 챌린저 뱅크의 부상 등으로 인한 경쟁 심화, 금리 인하 등으로 수익성 악화를경험했다. 이에 Lloyds는 기존의 소매 금융과 모기지에 집중된 사업구조에서 벗어나기 위해기업·기관금융 부문(CIB)을 대폭 확대하며 전략적 전환을 시도하고 있다. Lloyds는 대형 IB와의과도한 경쟁을 지양하고 자본효율성을 극대화하는 해외 확장 전략을 구사할 계획이다. 국내금융기관도 생산적 금융, CIB 기반 수수료 수익 등 전략적으로 수익원을 다변화할 필요가 있다.

미국 Altruist社가 세무서비스인 ‘헤이즐(Hazel)’이 부가된 AI 기반 자산관리 서비스 플랫폼을출시하였다. 인적 자원 중심의 자문업 구조가 저비용·고효율 중심의 플랫폼으로 대체될 경우 전통금융사의 경쟁력 약화가 우려되며 관련 금융사의 주가가 급락하였다. 이러한 변화는 자문업 내AI의 도입으로 변화하는 자문역의 역할에 대한 고민을 야기한다. 국내 금융사는 자문 부문 경쟁력확보를 위해 자체 모델을 구축하고, 이를 바탕으로 신규 수익원 발굴 가능성을 모색할 필요가 있다.

HSBC는 UAE에서 자산운용 사업을 공식 출범하며 글로벌 자산운용사 가운데 최초로 10개의 역내투자펀드를 출시했다. 이는 HSBC의 중동-아시아 성장 전략의 일환이다. UAE가 글로벌 부(富)의허브로 성장함에 따라, HSBC는 UAE를 중심으로 여수신 중심의 전통 은행업에서 글로벌 자산관리및 운용으로 비즈니스를 확장하고 있다. 국내 금융기관도 국내 자산가의 해외 투자 수요 증가에대응하면서도, 단순 해외 지점 확대를 넘어선 질적 변화를 추진해야 한다.

미쓰이 스미토모 카드는 신분증 기반 JPYC 스테이블코인 결제 실증실험을 본격 시작했다. SMCC의stera 단말기에 마이넘버카드를 태그해 공적 개인인증으로 이용자 등록과 결제를 처리하고, 별도모바일 앱 없이 블록체인 상 잔액 이전과 현금 정산이 이뤄지는 구조를 검증했다. 단계적으로 실증을확대하고, 향후 인바운드 결제까지 포함하는 실험으로 확대될 예정이다. 국내 금융권은 이를 참고해스테이블코인 결제 도입 시 기존 인증체계 및 결제 인프라 연계 방안을 중심으로 사전 준비가 필요하다.

2025년 글로벌 은행의 IB 수익은 M&A 활동 증가 및 AI 관련 투자 확대 등에 힙입어 2021년 이후 최고치를 기록하였다. 특히, 금리 인하 사이클에 따른 글로벌 유동성 증가가 IB 실적 개선 요인으로 작용하였다. 2026년에도 자본규제 완화와 M&A 성장 등으로 인해 IB 시장의 구조적 성장이 지속될 것으로 전망된다. 국내 금융사는 금리 하락기의 한계 속 이자이익 중심의 수익구조를 보완하기 위해 딜 소싱 역량 강화 및 리스크 관리체계 고도화 등 IB 사업 경쟁력 확보 방안을 모색해야 한다.

  

美 Coinbase는 AI가 직접 스테이블코인으로 결제할 수 있도록 지원하는 기술 표준인 ‘x402’를 발표하였다. x402를 활용하면 AI는 웹상에서 ‘402 Payment Required’(결제 필요) 요청을 받았을 때 스테이블코인으로 즉시 대금을 결제할 수 있다. 최근 AI 에이전트 간의 상호작용을 통해 가치를 창출하는 ‘에이전트 경제’가 다가올 것으로 전망되면서, 글로벌 기업은 인간의 개입 없이 고빈도 초(超)소액 결제를 처리할 수 있는 수단으로 스테이블코인을 주목하고 있다. 국내 금융사도 최근 결제시스템의 혁신을 예의주시하며 미래를 대비해야 한다.

보험 손님의 니즈 변화와 보험사의 낮은 디지털 성숙도 등으로 임베디드 보험이 재부상하는 추세이다. 특히, 기술 발전으로 손님의 불편함이 적고, 상품 확장성은 높은 임베디드 보험 3.0이 등장하면서 관련 시장이 빠르게 성장하고 있다. 임베디드 보험은 플랫폼이 손님관리를 전담하고 보험사가 언더라이팅 등을 전담하는 유형과 보험사가 손님 관리까지 모두 담당하는 유형으로 구분된다. 국내는 초기 단계이나 디지털 활용 확대 등으로 향후 시장 성장이 예상되므로 이에 대한 대응을 고려해볼 필요가 있다.